L'essencial en 30 segons
L'Estat avala fins al 20% del preu davant del banc. Requisits: menor de 35 anys (o qualsevol edat amb menors a càrrec), ingressos ≤ 37.800 € bruts/any (75.600 € en parella), primer habitatge habitual i preu dins del límit del municipi. Vigent fins al 31 de desembre de 2027. L'aval no costa res: només pagues la teva hipoteca normal.
1. Què és exactament l'aval ICO?
És una garantia pública que l'Estat, a través de l'Institut de Crèdit Oficial, dóna al banc perquè aquest et presti més diners dels que et prestaria normalment.
Funciona així: un banc normalment finança el 80% del valor de taxació d'un habitatge. Això vol dir que necessites tenir estalviat el 20% restant més un 10-12% per a despeses (notaria, registre, ITP/IVA, gestoria, taxació). Per a un pis de 200.000 € això són uns 60.000 €.
Amb l'aval ICO, l'Estat es compromet a respondre per aquest 20% si tu deixes de pagar. El banc, amb aquesta garantia, et finança el 95% o fins i tot el 100%. Només necessites les despeses: uns 20.000-25.000 € en el mateix exemple.
| Pis de 200.000 € | Sense aval ICO | Amb aval ICO |
|---|---|---|
| Finança el banc | 160.000 € (80%) | 190.000 € (95%) |
| Entrada que aportes | 40.000 € | 10.000 € |
| Despeses i impostos* | ~22.000 € | ~12.000 €* |
| Estalvi necessari | 62.000 € | 22.000 € |
*A Catalunya, si tens ≤ 35 anys i base IRPF ≤ 36.000 €, l'ITP baixa del 10% al 5% i l'AJD al 0%, cosa que redueix molt les despeses. Veure bonificacions ITP/AJD →
2. Requisits de l'aval ICO el 2026
2.1. Requisit d'edat (o família)
Hi ha dues vies per accedir-hi:
- Via jove: ser menor de 35 anys en el moment de la sol·licitud. No cal tenir fills.
- Via familiar: tenir almenys un menor a càrrec, sense límit d'edat per al sol·licitant. Un pare o mare de 42 anys amb un fill hi pot accedir igual que algú de 30.
Detall de la via familiar i casos pràctics →
2.2. Límits d'ingressos
El topall es calcula sobre els ingressos bruts anuals (base imposable de l'IRPF), amb increments per fills:
| Situació | Límit d'ingressos |
|---|---|
| 1 titular, sense fills | 37.800 € |
| 1 titular, 1 fill | 47.250 € |
| 1 titular, 2 fills | 56.700 € |
| 2 titulars, sense fills | 75.600 € |
| 2 titulars, 1 fill | 85.050 € |
| 2 titulars, 2 fills | 94.500 € |
Les famílies monoparentals tenen un increment del 70% sobre el límit base. Si tens discapacitat reconeguda, també s'apliquen increments addicionals.
2.3. Preu màxim de l'habitatge
El límit varia segons el municipi. Orientatiu per a Catalunya el 2026:
- Barcelona capital i àrea metropolitana: fins a ~310.000-350.000 €
- Capitals de província (Girona, Tarragona, Lleida): fins a ~250.000-280.000 €
- Resta de municipis: fins a ~250.000 €
El límit exacte el confirma el banc en tramitar la sol·licitud, ja que depèn del llistat oficial de municipis tensionats i de les actualitzacions anuals.
2.4. Altres requisits
- Ha de ser el teu habitatge habitual. No val per a segona residència ni inversió.
- No tenir un altre habitatge en propietat, amb excepcions: herència sense poder disposar-ne, divorci, habitatge inhabitable o inaccessible per discapacitat sobrevinguda.
- Residència legal a Espanya (no exigeix nacionalitat espanyola).
- Perfil creditici solvent: l'aval no eximeix de l'anàlisi de risc del banc.
3. Bancs que ofereixen l'aval ICO el 2026
La llista d'entitats adherides al conveni ICO inclou:
| Banco | LTV màxim | Aprovació | Nota |
|---|---|---|---|
| BBVA | 95-100% | Mitjana | Tramitació online àgil; accepta perfils joves amb contracte recent |
| CaixaBank / MicroBank | 95-100% | Estricta | Major xarxa d'oficines a Catalunya; ràpids amb el tràmit ICO |
| Banco Santander | 95% | Mitjana | Flexible amb autònoms consolidats |
| Banco Sabadell | 95-100% | Mitjana | Banc català, programa Compte Expansió Joves |
| Ibercaja | 95% | Mitjana | Bones condicions si domicilies la nòmina |
| Abanca | 95% | Mitjana-alta | Accepta perfils amb menor antiguitat laboral |
| Kutxabank | 95% | Estricta | Tipus competitius però criteri de risc exigent |
| Unicaja | 95% | Mitjana | Presència menor a Catalunya |
L'aval és idèntic a tots (el concedeix l'Estat), però les condicions de la hipoteca canvien molt entre entitats. Veure comparativa detallada de condicions →
4. Com sol·licitar l'aval ICO pas a pas
- Comprova que compleixes els requisits (edat o menors a càrrec, ingressos, primer habitatge).
- Tria un banc adherit i demana cita per a hipoteca amb aval ICO. Recomanable demanar-ho a 2-3 bancs alhora.
- Presenta la documentació: DNI/NIE, última declaració d'IRPF, vida laboral, 3-6 nòmines (o trimestrals si ets autònom), extractes bancaris, contracte d'arres o nota simple del pis.
- El banc tramita l'aval davant de l'ICO. Tu no has de fer cap tràmit amb l'ICO directament.
- Espera la resolució: entre 2 i 4 setmanes habitualment.
- Signa la hipoteca davant del notari com qualsevol altra, amb la visita prèvia obligatòria de la Llei 5/2019.
Important
L'aval no elimina la teva responsabilitat. Si deixes de pagar, el banc executa la hipoteca igualment. I si l'ICO paga al banc, tu segueixes devent aquests diners a l'ICO. L'aval només redueix l'estalvi inicial que necessites, no el risc de l'operació.
5. Errors freqüents en demanar l'aval ICO
- Pensar que són diners: l'aval no és un préstec ni una subvenció. És una garantia tècnica que el banc veu, tu no la cobres.
- Anar a un sol banc: les condicions i els criteris d'aprovació varien molt. Si et diuen que no en un, un altre pot aprovar-ho.
- No calcular les despeses: fins i tot amb aval necessites el 10-15% del preu en metàl·lic per a impostos i tràmits.
- Comparar només el TIN: un TIN baix amb moltes vinculacions pot sortir més car que un TIN mitjà sense elles. Mira sempre el TAE.
- No combinar-lo amb les bonificacions autonòmiques: a Catalunya, un jove pot sumar aval ICO + ITP al 5% + AJD al 0%.
- Esperar massa: el programa acaba el 31 de desembre de 2027 i els fons són limitats.
6. Preguntes freqüents
L'aval ICO té algun cost?
No. No pagues comissió ni prima per l'aval. L'únic que pagues és la teva hipoteca normal amb el banc.
El puc demanar si sóc autònom?
Sí. Els bancs solen exigir 2 anys d'activitat amb IRPF presentat i facturació estable. Si compleixes el límit d'ingressos, hi pots accedir.
I si compro amb la meva parella i només un compleix els requisits?
L'aval es pot aplicar sobre la part del titular que compleix. A la pràctica, molts bancs prefereixen que tots dos compleixin; convé consultar-ho abans de signar arres.
Serveix per a obra nova?
Sí, sempre que sigui el teu habitatge habitual i estigui dins del límit de preu del municipi.
El puc fer servir per reformar?
No. L'aval ICO cobreix exclusivament l'adquisició de l'habitatge, no reformes ni ampliacions.
Quant triga el procés complet?
Entre la sol·licitud i la signatura solen passar 6-10 setmanes: 2-4 per a l'aprovació de l'aval, més el temps de taxació, estudi del banc i els 10 dies obligatoris d'anàlisi de la FEIN.
Article actualitzat el setembre de 2026. Normativa: Reial Decret-Llei 8/2023 (línia d'avals ICO per a primer habitatge), pròrroga vigent fins al 31-12-2027. Els límits d'ingressos i preus màxims per municipi es poden actualitzar; confirma sempre amb l'entitat. Consulta la informació oficial a ico.es.
Articles relacionats
→ Aval ICO a cada banc: comparativa de condicions
→ Aval ICO amb més de 35 anys: la via dels menors a càrrec
→ ITP i AJD per a joves a Catalunya
→ Guia completa: hipoteca jove a Catalunya