Hipoteca fixa
El TIN és el mateix durant tota la vida del préstec. Exemple: 2,89% fix durant 30 anys.
Pros: pau mental. Saps exactament què pagaràs cada mes fins a l'últim dia. Cap sorpresa si l'Euríbor es dispara.
Contres: el tipus inicial sol ser més alt que el d'una mixta o variable. Pots pagar més si els tipus baixen.
Recomanada si: prefereixes estabilitat, tens ingressos limitats o previsibles, i el teu horitzó és llarg (10+ anys).
Hipoteca variable
El TIN és Euríbor + diferencial, revisable cada 6 o 12 mesos. Exemple: Euríbor (2,4%) + 0,69% = 3,09%.
Pros: històricament, a llarg termini, ha sortit més barata. Diferencial baix (0,49-0,89% habitual).
Contres: quota variable. Si l'Euríbor puja al 4-5%, la quota pot augmentar un 30-40%.
Recomanada si: tens capacitat de pagar quotes més altes, planeges amortitzar aviat o té sentit pagar menys ara mentre l'Euríbor està controlat.
Hipoteca mixta
Tipus fix els primers anys (5, 10, 15 o 20) i després variable. Exemple: fix 2,29% 10 anys + Euríbor + 0,69% la resta.
Pros: combina el millor dels dos mons. El tram fix sol ser el més baix del mercat perquè els bancs competeixen pel tram "segur".
Contres: no saps què passarà després del tram fix. Risc Euríbor a llarg termini.
Recomanada si: el tram fix cobreix els teus anys d'incertesa (estabilització professional, inici de carrera) i planeges amortitzar o refinançar abans del tram variable.
Comparació ràpida amb una hipoteca de 200.000 € a 30 anys
| Tipus | TIN | Quota/mes | Total pagat |
|---|---|---|---|
| Fixa | 2,89% | 831 € | 299.000 € |
| Mixta (10 anys fix + variable) | 2,29% inicial | 768 € (primers 10 anys) | ~ 290.000 € (estimat) |
| Variable (Euríbor 2,4% + 0,69%) | 3,09% | 853 € | Depèn Euríbor |
Dades orientatives. L'estimació de la mixta assumeix Euríbor estable al 2,4%.
Escenari de tipus 2026
Després dels màxims del 2023-2024, l'Euríbor ha anat baixant gradualment cap a un rang "normalitzat" al voltant del 2,3-2,5%. La majoria d'economistes preveuen estabilitat en aquest rang durant 2026, però amb incerteses.
La nostra recomanació pràctica
Per a joves que compren el primer pis i volen dormir tranquils, la fixa és la més senzilla. Si busques el millor preu i tens ingressos estables, la mixta de 10-15 anys és actualment la més competitiva del mercat.