Tens més de 35 anys? Pots demanar l'aval ICO si tens menors a càrrec

1. Les dues vies oficials per accedir a l'aval ICO

El programa d'avals públics regulat pel Real Decret-Llei 8/2023 (prorrogat fins al 31 de desembre de 2027) estableix dos col·lectius diferents que poden sol·licitar l'aval ICO per a la compra de la primera vivenda habitual:

Les dues vies són independents: si tens 38 anys i un fill, accedeixes per la Via 2; si tens 30 anys i no tens fills, accedeixes per la Via 1; si tens 30 anys i 2 fills, podries entrar per qualsevol de les dues (i en aquest cas el límit d'ingressos és més alt perquè s'apliquen els suplements per fill).

2. Què compta com "menor a càrrec"?

El criteri és el mateix que l'IRPF: és un menor a càrrec qualsevol fill (biològic, adoptat o en acolliment) que:

• Sigui menor de 25 anys (o sense límit d'edat si té discapacitat).
• Convisqui amb tu o depengui econòmicament de tu.
• No tingui ingressos propis superiors a 8.000 €/any.

Inclou també:

• Fills de famílies monoparentals.
• Fills d'una parella anterior si conviuen amb tu o tens la custòdia compartida (haurà de demostrar-se amb conveni regulador o sentència).
• Acolliments familiars oficialment registrats.

No inclou:

• Néts, nebots o altres familiars en línia col·lateral, encara que convisquin amb tu.
• Pares grans dependents (que tenen una altra vía d'ajut, no aval ICO).

3. Casos pràctics

Cas A — Anna, 38 anys, divorciada amb una filla de 6 anys

Anna ha buscat informació "aval ICO" i pensava que als 38 ja no podia accedir. Però sí: com a família monoparental amb un menor a càrrec, entra per la Via 2.

• Sou brut anual: 28.000 € (per sota del límit de 37.800 €)
• Preu del pis: 195.000 € a Mataró
• Estalvis: 22.000 € (cobreixen les despeses, no la entrada)

Resultat: sí pot demanar aval ICO, finançar el 95% del pis i pagar el 5% restant amb els estalvis disponibles per a entrada parcial + despeses.

Cas B — Marc, 36 anys, sense fills

Marc va complir 36 anys al gener i busca pis. No entra per la Via 1 (passa de l'edat) ni per la Via 2 (no té menors a càrrec).

Alternatives:

• Estalviar més temps per arribar al 20% (necessitarà ~40.000-50.000 €).
• Buscar un avalista familiar (pares, germans) que aporti garantia addicional al banc.
• Comprar un pis més barat on l'80% que finança el banc cobreixi suficient sense aval ICO.
• Esperar un canvi de normativa: el programa s'ha prorrogat ja diverses vegades. Si segueix vigent més enllà de 2027, podria ampliar l'edat de nou.

Cas C — Núria i Pol, 32 i 39 anys, amb 2 fills

Núria té 32 (entra per Via 1) i Pol 39 (entra per Via 2 perquè té els fills). Tots dos titulars poden accedir a l'aval ICO.

• Ingressos conjunts: 58.000 €/any (per sota del límit en parella de 75.600 €, + 9.450 € × 2 fills = 94.500 €)
• Preu pis: 280.000 € a Sabadell

Resultat: entren amb folgança. A més, podran combinar amb la bonificació ITP/AJD jove sobre la part de Núria (no sobre la de Pol, que té 39 anys).

Cas D — Laia, 45 anys, mare soltera per adopció

Laia va adoptar fa 3 anys i ara busca pis. Tot i tenir 45 anys, la Via 2 li aplica plenament: és una persona amb menor a càrrec, sense límit d'edat per al programa.

La seva única consideració és el límit d'ingressos (37.800 € + 9.450 € per la filla = 47.250 € bruts/any) i el preu màxim del municipi.

4. Suplements per cada menor addicional

L'aval ICO suma 9.450 € addicionals al límit d'ingressos per cada menor extra a càrrec. Per a famílies en parella, també s'aplica el suplement:

Els suplements són per a famílies monoparentals i nombroses; el programa preveu condicions encara més favorables per a aquestes situacions.

5. Documentació específica per la Via 2 (famílies amb menors)

A més de la documentació estàndard de la hipoteca (DNI, IRPF, nòmines, etc.), si accedeixes per la Via 2 hauràs de demostrar la dependència del menor:

• Llibre de família o certificats de naixement dels fills.
• Volant de convivència emès per l'ajuntament (acredita que el menor conviu amb tu).
• Si hi ha custòdia compartida o exclusiva: sentència de divorci/separació o conveni regulador.
• Si hi ha adopció o acolliment: resolució de la DGAIA o jutjat.
• Si el menor té discapacitat: certificat de discapacitat emès per la Generalitat.
• En famílies nombroses: títol de família nombrosa vigent.

6. Què passa si no entres a cap de les dues vies?

Si superes els 35 anys i no tens menors a càrrec, no pots accedir a l'aval ICO actual. Però hi ha alternatives:

6.1. Coavalista familiar

Els pares, germans o altres familiars amb solvència poden actuar com a avaladors i aportar garantia al banc. Aquesta opció no té límits d'edat, però implica que l'avalador es comprometi a respondre amb el seu patrimoni si el titular impaga. És freqüent demanar com a aval una segona vivenda lliure d'hipoteca.

6.2. Doble garantia / hipoteca pont

Si tens família amb una segona vivenda, alguns bancs (Caixabank, BBVA) permeten ofrir aquesta com a garantia addicional que substitueix l'aval ICO. La hipoteca cobreix el 100% del nou pis "agarrada" a les dues propietats.

6.3. Estalviar més temps

Si pots esperar 1-2 anys més estalviant, pots arribar al 20% d'entrada i no necessitar aval. La regla és estalviar mínim el 30% del sou. Amb un sou net de 2.000 €/mes (600 €/mes d'estalvi), trigues uns 6-7 anys a arribar a 50.000 €.

6.4. Comprar pis més barat

El 20% sobre un pis de 150.000 € són 30.000 €, factibles d'estalviar. Per molts joves d'edat 35-45, optar per municipis més petits (Granollers, Vic, Tortosa, Manresa) és la solució realista.

6.5. Subrogació o porting d'hipoteca

Si ja tens una hipoteca sobre una altra vivenda (per herència o compra anterior), pots subrogar-la al nou pis o transferir el capital pendent. No és aval ICO però resol el problema d'entrada.

7. Preguntes freqüents

Tinc 36 anys i una filla de 4. Encara puc accedir a la bonificació ITP/AJD jove?

No. La tarifa jove de l'ITP i AJD a Catalunya només aplica a menors de 35 anys (Decret 5/2025), sigui quina sigui la teva situació familiar. La Via 2 de l'aval ICO i la tarifa jove són normatives separades.

El meu fill té 26 anys però depèn econòmicament de mi. Compta?

No, com a regla general. La normativa exigeix que sigui menor de 25 anys o tingui discapacitat reconeguda. Pots consultar el cas concret amb un assessor si la situació és atípica.

Si estic en custòdia compartida, compta el meu fill com a "a càrrec"?

Sí, tot i que pot necessitar més justificació. El conveni regulador o la sentència ha de demostrar que tens responsabilitat econòmica i guàrdia almenys parcial del menor.

Si tinc més de 35 i la meva parella menys, com es demana l'aval ICO?

Si la teva parella menor de 35 entra per la Via 1, podeu demanar l'aval sobre la seva part de la hipoteca. Si a més teniu un fill comú, tots dos podeu accedir-hi (un per Via 1, l'altre per Via 2).

L'aval ICO costa diners?

L'aval en si és gratuït. No has de pagar res a l'ICO. El que pagues és la hipoteca normal del banc, amb la diferència que el banc està disposat a finançar més perquè té la garantia de l'Estat.

Hi ha hagut canvis recents al programa?

El programa va ser prorrogat fins al 31 de desembre de 2027 al desembre de 2024. La Via 2 (famílies amb menors) està vigent des de la primera versió del decret. Vigent a maig de 2026.

Article informatiu actualitzat el maig de 2026. Normativa: Real Decret-Llei 8/2023, articles d'avals públics ICO, pròrroga vigent fins al 31-12-2027. Consulta sempre les condicions específiques de cada banc i amb un assessor abans de signar. La interpretació de "menor a càrrec" pot variar segons situacions específiques.

Articles relacionats

→ Avals ICO per a joves: guia completa
→ Aval ICO a cada banc: comparativa
→ ITP i AJD per a joves a Catalunya
→ Guia completa: Hipoteca jove a Catalunya