Què és l'aval ICO
És una garantia pública: l'Estat, a través de l'ICO, es compromet davant del banc a respondre fins al 20% del valor del pis si tu no pots pagar la hipoteca. Això fa que el banc estigui disposat a finançar-te el 95% o fins i tot el 100%, en comptes del 80% tradicional.
Requisits per als joves
- Edat: menors de 35 anys a la data de la sol·licitud.
- També poden accedir-hi famílies amb menors a càrrec (sense límit d'edat).
- Ingressos (base imposable IRPF):
- Un titular: ≤ 37.800 € bruts/any (4,5 × IPREM).
- Dos titulars: ≤ 75.600 € bruts/any.
- + increments per fills o discapacitat.
- Habitatge: ha de ser el teu habitatge habitual. No val per segona residència.
- Patrimoni: no tenir un altre habitatge en propietat (amb excepcions: herència, divorci, inhabitable...).
- Preu màxim del pis: varia segons el municipi. A Barcelona i àrea metropolitana, fins a 310.000 €. En altres municipis, fins a 250.000 €.
Quins bancs ofereixen l'aval ICO?
La llista d'entitats adherides inclou, entre altres:
- CaixaBank / MicroBank
- BBVA
- Banc Sabadell
- Ibercaja
- Abanca
- Kutxabank
- Unicaja
- Banco Santander
Cada banc té la seva pròpia oferta d'hipoteca compatible amb l'aval. El tipus d'interès sol ser lleugerament superior al d'una hipoteca convencional perquè el risc del banc augmenta, encara que tingui la garantia pública.
Com funciona en la pràctica
Exemple per a un pis de 250.000 € a Terrassa:
- Finançament màxim: 95% = 237.500 €.
- Cal tenir estalviats els impostos i despeses: ~10-12% del preu = 25.000-30.000 €.
- Aval ICO: cobreix el 20% (50.000 €) davant del banc; no el cobres tu, és una garantia tècnica.
Important
L'aval no elimina el risc. Si no pagues, el banc et pot executar la hipoteca com qualsevol altra. I si l'ICO paga al banc, tu seguirás havent de retornar aquests diners al ICO. L'aval només redueix l'exigència d'estalvi inicial.
Com sol·licitar-lo pas a pas
- Escull un banc adherit i demana reunió per a hipoteca ICO.
- Presenta documentació: DNI, últim IRPF (o certificat de no haver de presentar), vida laboral, últimes nòmines, contracte d'arres o reserva del pis.
- El banc estudia la teva operació i sol·licita l'aval a l'ICO (és el banc qui ho tramita, no tu).
- L'ICO aprova o denega la garantia (procés d'unes 2-4 setmanes).
- Si tot va bé, signeu l'hipoteca davant del notari com qualsevol altra.
Vigència del programa
L'aval ICO per a joves està vigent fins al 31 de desembre de 2027. Tot i que els pressupostos pot prorrogar-lo, si compleixes els requisits és recomanable no esperar al darrer moment per si s'esgoten els fons.
Aval ICO vs estalvi tradicional
| Tradicional | Amb aval ICO | |
|---|---|---|
| Finançament | 80% | 95-100% |
| Estalvi necessari (pis 200.000 €) | 40.000 € + 20.000 € despeses | 10.000-20.000 € despeses |
| Tipus d'interès | Competitiu | Una mica més alt |
| Tramitació | Normal | + 2-4 setmanes |
| Risc | Estàndard | Més apalancament |