1. Mirar només el TIN
El TIN és la "portada" de l'oferta. La TAE inclou comissions, assegurances i tot el cost real. Una hipoteca amb TIN més baix però molta vinculació pot ser més cara que una altra.
2. Acceptar totes les bonificacions sense calcular
Contractar nòmina, assegurança de llar, de vida i pla de pensions pot baixar el TIN 0,30 punts, però si et cobren 800-1.200 € a l'any en productes, és més car que no bonificar. Calcula-ho sempre.
3. No demanar ofertes a diversos bancs
El primer banc que visites mai et farà la millor oferta. Demana mínim 3-4 FEIN i porta-les a la competència. Els bancs es miren entre ells i millorarien condicions.
4. No reservar coixí per a imprevistos
Si apures tot l'estalvi en l'entrada i impostos, qualsevol imprevist (reparació, pèrdua de feina, mudança) et deixa sense marge. Recomanat: tenir 3-6 mesos de quotes estalviats en compte.
5. Triar el termini mirant només la quota
Allargar a 30-35 anys baixa la quota, però incrementa els interessos totals en desenes de milers d'euros. Si pots permetre's-ho, fer-ho a 20-25 anys és molt més eficient.
6. No comprovar les comissions d'amortització anticipada
Si en el futur cobres una paga extra, una herència o millores d'ingressos, voldràs amortitzar per estalviar interessos. Si les comissions són altes, perds l'incentiu. Busca hipoteques amb 0% d'amortització parcial.
7. No llegir la FEIN i firmar "de confiança"
La FEIN és el document vinculant. Abans de signar-la al notari, llegeix-la punt per punt o demana ajuda a un tercer independent. La visita al notari és gratuïta i t'ha d'explicar tot el que no entenguis.
Bonus: error #8
No tenir en compte el teu futur. La hipoteca la signes amb el teu "jo" d'ara, però t'acompanyarà 30 anys. Pensa: i si cobres menys? I si vols canviar de feina? I si vols tenir fills? Estressa la quota en escenaris adversos.