Què és l'aval ICO i per què canvia segons el banc
L'aval ICO és una garantia pública que assumeix el 20% de la hipoteca, permetent al banc finançar més enllà del 80% habitual. L'aval és el mateix per a tots els bancs (el dóna l'Estat), però cada entitat aplica les seves pròpies condicions: tipus d'interès, vinculacions, comissions i si accepta o no determinats perfils.
Resum ràpid
Tots els bancs grans ofereixen aval ICO, però les condicions varien molt. Caixabank i ING són els més competitius en tipus, BBVA i Santander aproven més perfils, Sabadell és bo per a Catalunya específicament.
Comparativa ràpida
| Banc | TIN aprox. | Vinculacions obligatòries | Aprovació |
|---|---|---|---|
| Caixabank | 2,80 - 3,20% | Nòmina + assegurança llar | Estricta |
| Banco Santander | 2,95 - 3,50% | Nòmina + 2 prod. addicionals | Mitjana |
| BBVA | 2,90 - 3,40% | Nòmina + assegurança | Mitjana |
| ING | 2,85 - 3,15% | Nòmina (poques) | Estricta |
| Banc Sabadell | 2,99 - 3,45% | Nòmina + assegurança | Mitjana |
Les xifres són orientatives a maig 2026 i depenen del teu perfil. El TIN inclou les bonificacions per vinculació.
1. Aval ICO a Caixabank
Caixabank és un dels bancs amb major implantació a Catalunya i ofereix aval ICO amb condicions competitives:
- TIN aprox: 2,80 - 3,20% (fixa) | Mixta a partir de 2,55%
- LTV màxim: 95-100% del valor del pis (segons taxació i preu)
- Vinculacions: nòmina domiciliada + assegurança llar (a l'entitat o externa)
- Comissió obertura: 0% (en operacions amb aval ICO)
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: selectiva, exigeixen estabilitat laboral (≥ 2 anys d'antiguitat normalment) i ràtio quota/ingressos < 35%
Avantatge: ràpids tramitant l'aval, oficina física a tot Catalunya.
Inconvenient: el procés de pre-aprovació és més estricte que la mitjana.
2. Aval ICO a Banco Santander
- TIN aprox: 2,95 - 3,50%
- LTV màxim: 95% (excepcionalment 100% en obra nova de promotors col·laboradors)
- Vinculacions: nòmina + 2 productes addicionals (assegurança vida, llar, Pla Mi Banco, etc.)
- Comissió obertura: 0,5% (negociable a 0% segons perfil)
- Termini màxim: 30 anys (35 amb edat avançada justificada)
- Aprovació: mitjana — accepten més perfils que Caixabank, especialment funcionaris i contractes indefinits recents
Avantatge: més flexibles amb perfils joves i autònoms estables.
Inconvenient: més vinculacions = més cost mensual addicional (uns 50-80 €/mes).
3. Aval ICO a BBVA
- TIN aprox: 2,90 - 3,40%
- LTV màxim: 95-100% segons promoció
- Vinculacions: nòmina + assegurança llar (assegurança vida opcional amb bonificació)
- Comissió obertura: 0% en hipoteca amb aval ICO
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: mitjana - alta, BBVA és reconegut per acceptar perfils mileuristes amb bona estabilitat
Avantatge: tramitació online molt àgil, app excel·lent.
Inconvenient: oficina física menys present a Catalunya que Caixabank o Sabadell.
4. Aval ICO a ING
- TIN aprox: 2,85 - 3,15% (Hipoteca Naranja Mixta)
- LTV màxim: 95% (no acostumen a arribar al 100%)
- Vinculacions: mínimes — només nòmina domiciliada (no exigeixen assegurança a la pròpia ING)
- Comissió obertura: 0%
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: estricta — només perfils amb ingressos sòlids i poc endeutament. Joves amb 1r ocupació recent ho tenen complicat.
Avantatge: sense vinculacions superflues, hipoteca "neta", interfície digital top.
Inconvenient: rebuig elevat per a perfils sense estabilitat ≥ 3 anys.
5. Aval ICO a Banc Sabadell
- TIN aprox: 2,99 - 3,45%
- LTV màxim: 95-100% segons taxació
- Vinculacions: nòmina + assegurança llar (vida opcional amb bonificació)
- Comissió obertura: 0%
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: mitjana — té programa específic "Compte Expansió Joves" que dóna avantatges
Avantatge: banc català, presència capil·lar a tot el territori, atenció pròxima.
Inconvenient: tipus lleugerament superior a Caixabank o ING.
Quin et convé segons el teu perfil?
| Si tu perfil és... | Banc més favorable |
|---|---|
| Funcionari o indefinit estable +3 anys | Caixabank o ING (millor preu) |
| Indefinit recent (< 2 anys) | Santander o BBVA (més flexibles) |
| Autònom amb ingressos consolidats | BBVA o Sabadell |
| Vols mínima vinculació | ING (només nòmina) |
| Vols oficina física a Catalunya | Caixabank o Sabadell |
| Vols 100% del preu (no només 95%) | Caixabank o BBVA en obra nova |
Requisits comuns per a l'aval ICO
Recorda que, sigui quin sigui el banc, has de complir els requisits de l'aval ICO:
- Edat: < 35 anys o famílies amb menors a càrrec
- Ingressos màxims: 37.800 € bruts/any individual o 75.600 € en parella
- Vivenda habitual (no segona residència)
- Preu màxim: segons municipi (a Barcelona pot arribar a 350.000 €, en altres ciutats és inferior)
- Vigent fins al 31 desembre 2027
Errors habituals quan demanes aval ICO
- Anar a un sol banc: les condicions varien molt. Si Caixabank et diu que no, BBVA o Sabadell potser sí.
- No comparar el TAE, no només el TIN. Un TIN baix amb moltes vinculacions pot tenir un TAE més alt que un TIN mitjà sense vinculacions.
- Oblidar l'estalvi de despeses: tot i amb aval ICO, has de tenir entre el 10-15% del preu en metàl·lic per a notaria, registre, taxació, etc.
- No combinar amb el ITP/AJD jove: a Catalunya, els < 35 anys amb base IRPF ≤ 36.000 € paguen ITP del 5% i AJD 0%. Llegir més.
Dades orientatives a maig de 2026. Cada banc revisa la teva sol·licitud individualment. Consulta sempre les condicions oficials a la web de l'entitat o al teu assessor abans de signar. Normativa: aval ICO regulat pel Instituto de Crédito Oficial, pròrroga vigent fins al 31-12-2027.