Què és l'aval ICO i per què canvia segons el banc
L'aval ICO és una garantia pública que assumeix el 20% de la hipoteca, permetent al banc finançar més enllà del 80% habitual. L'aval és el mateix per a tots els bancs (el dóna l'Estat), però cada entitat aplica les seves pròpies condicions: tipus d'interès, vinculacions, comissions i si accepta o no determinats perfils.
Resum ràpid
Tots els bancs grans ofereixen aval ICO, però les condicions varien molt. Després de les pujades del BCE, Sabadell té la fixa més barata de la gran banca (2,75% TIN), CaixaBank i BBVA estan al 2,85-2,95%, BBVA i Santander aproven més perfils, i ING ha pujat la fixa al 4%.
Comparativa ràpida
| Banc | TIN aprox. | Vinculacions obligatòries | Aprovació |
|---|---|---|---|
| Banc Sabadell | 2,75% fixa | Nòmina + llar + vida + protecció pagaments | Mitjana |
| Caixabank | 2,85% fixa | Nòmina + rebuts + targeta + llar + vida | Estricta |
| BBVA | 2,95% fixa · 2,20% mixta | Nòmina + llar + vida | Mitjana |
| Banco Santander | 2,96% fixa · 2,34% mixta | Nòmina + llar + vida | Mitjana |
| ING | 4,00% fixa · 2,65% mixta | Nòmina + llar | Estricta |
TIN bonificat orientatiu a octubre de 2026 (sense bonificacions, ~1 punt més). En les mixtes, el tipus és el del tram fix; després s'aplica l'Euríbor (3,247% de mitjana al setembre) més el diferencial. Depèn del teu perfil.
1. Aval ICO a Caixabank
Caixabank és un dels bancs amb major implantació a Catalunya i ofereix aval ICO amb condicions competitives:
- TIN aprox: 2,85% fixa bonificada (3,85% sense bonificar) | Mixta 10 anys des de 2,30% + Euríbor + 0,75%
- LTV màxim: 95-100% del valor del pis (segons taxació i preu)
- Vinculacions: nòmina domiciliada + assegurança llar (a l'entitat o externa)
- Comissió obertura: 0% (en operacions amb aval ICO)
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: selectiva, exigeixen estabilitat laboral (≥ 2 anys d'antiguitat normalment) i ràtio quota/ingressos < 35%
Avantatge: ràpids tramitant l'aval, oficina física a tot Catalunya.
Inconvenient: el procés de pre-aprovació és més estricte que la mitjana.
2. Aval ICO a Banco Santander
- TIN aprox: 2,96% fixa bonificada | Mixta 66 mesos des de 2,34% + Euríbor + 0,74%
- LTV màxim: 95% (excepcionalment 100% en obra nova de promotors col·laboradors)
- Vinculacions: nòmina + 2 productes addicionals (assegurança vida, llar, Pla Mi Banco, etc.)
- Comissió obertura: 0,5% (negociable a 0% segons perfil)
- Termini màxim: 30 anys (35 amb edat avançada justificada)
- Aprovació: mitjana — accepten més perfils que Caixabank, especialment funcionaris i contractes indefinits recents
Avantatge: més flexibles amb perfils joves i autònoms estables.
Inconvenient: més vinculacions = més cost mensual addicional (uns 50-80 €/mes).
3. Aval ICO a BBVA
- TIN aprox: 2,95% fixa bonificada (3,95% sense bonificar) | Mixta 5 anys des de 2,20% + Euríbor + 0,85%
- LTV màxim: 95-100% segons promoció
- Vinculacions: nòmina + assegurança llar (assegurança vida opcional amb bonificació)
- Comissió obertura: 0% en hipoteca amb aval ICO
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: mitjana - alta, BBVA és reconegut per acceptar perfils mileuristes amb bona estabilitat
Avantatge: tramitació online molt àgil, app excel·lent.
Inconvenient: oficina física menys present a Catalunya que Caixabank o Sabadell.
4. Aval ICO a ING
- TIN aprox: 4,00% fixa (Hipoteca Naranja Fija, ha pujat al setembre) | Mixta 5 anys des de 2,65% + Euríbor + 0,94%
- LTV màxim: 95% (no acostumen a arribar al 100%)
- Vinculacions: poques — nòmina domiciliada i assegurança de llar per al millor tipus
- Comissió obertura: 0%
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: estricta — només perfils amb ingressos sòlids i poc endeutament. Joves amb 1r ocupació recent ho tenen complicat.
Avantatge: sense comissions ni vinculacions superflues, interfície digital top.
Inconvenient: ara mateix és de les fixes més cares (4%) i rebutja força perfils sense estabilitat ≥ 3 anys.
5. Aval ICO a Banc Sabadell
- TIN aprox: 2,75% fixa bonificada (3,75% sense bonificar) — no l'ha pujat des de gener | Mixta 3 anys des de 1,80% + Euríbor + 0,70%
- LTV màxim: 95-100% segons taxació
- Vinculacions: nòmina + assegurances de llar, vida i protecció de pagaments per al millor tipus
- Comissió obertura: 0%
- Termini màxim: 30 anys
- Aprovació: mitjana — té programa específic "Compte Expansió Joves" que dóna avantatges
Avantatge: banc català, presència capil·lar a tot el territori, atenció pròxima.
Inconvenient: el millor tipus exigeix força assegurances; calcula'n el cost real.
Quin et convé segons el teu perfil?
| Si tu perfil és... | Banc més favorable |
|---|---|
| Funcionari o indefinit estable +3 anys | Sabadell o Caixabank (millor preu en fixa) |
| Indefinit recent (< 2 anys) | Santander o BBVA (més flexibles) |
| Autònom amb ingressos consolidats | BBVA o Sabadell |
| Vols mínima vinculació | ING (poques vinculacions, però tipus més alt) |
| Vols oficina física a Catalunya | Caixabank o Sabadell |
| Vols 100% del preu (no només 95%) | Caixabank o BBVA en obra nova |
Requisits comuns per a l'aval ICO
Recorda que, sigui quin sigui el banc, has de complir els requisits de l'aval ICO:
- Edat: < 35 anys o famílies amb menors a càrrec
- Ingressos màxims: 37.800 € bruts/any individual o 75.600 € en parella
- Vivenda habitual (no segona residència)
- Preu màxim: segons municipi (a Barcelona pot arribar a 350.000 €, en altres ciutats és inferior)
- Vigent fins al 31 desembre 2027
Errors habituals quan demanes aval ICO
- Anar a un sol banc: les condicions varien molt. Si Caixabank et diu que no, BBVA o Sabadell potser sí.
- No comparar el TAE, no només el TIN. Un TIN baix amb moltes vinculacions pot tenir un TAE més alt que un TIN mitjà sense vinculacions.
- Oblidar l'estalvi de despeses: tot i amb aval ICO, has de tenir entre el 10-15% del preu en metàl·lic per a notaria, registre, taxació, etc.
- No combinar amb el ITP/AJD jove: a Catalunya, els < 35 anys amb base IRPF ≤ 36.000 € paguen ITP del 5% i AJD 0%. Llegir més.
Dades orientatives a octubre de 2026. Cada banc revisa la teva sol·licitud individualment. Consulta sempre les condicions oficials a la web de l'entitat o al teu assessor abans de signar. Normativa: aval ICO regulat pel Instituto de Crédito Oficial, pròrroga vigent fins al 31-12-2027.