Hipoteca fija
El TIN es el mismo durante toda la vida del préstamo. Ejemplo: 2,89% fijo durante 30 años.
Pros: tranquilidad. Sabes exactamente lo que pagarás cada mes hasta el último día. Ninguna sorpresa si el Euríbor se dispara.
Contras: el tipo inicial suele ser más alto que el de una mixta o variable. Puedes pagar más si los tipos bajan.
Recomendada si: prefieres estabilidad, tienes ingresos limitados o previsibles, y tu horizonte es largo (10+ años).
Hipoteca variable
El TIN es Euríbor + diferencial, revisable cada 6 o 12 meses. Ejemplo: Euríbor (2,4%) + 0,69% = 3,09%.
Pros: históricamente, a largo plazo, ha salido más barata. Diferencial bajo (0,49-0,89% habitual).
Contras: cuota variable. Si el Euríbor sube al 4-5%, la cuota puede aumentar un 30-40%.
Recomendada si: tienes capacidad de pagar cuotas más altas, planeas amortizar pronto o tiene sentido pagar menos ahora mientras el Euríbor está controlado.
Hipoteca mixta
Tipo fijo los primeros años (5, 10, 15 o 20) y después variable. Ejemplo: fijo 2,29% 10 años + Euríbor + 0,69% el resto.
Pros: combina lo mejor de los dos mundos. El tramo fijo suele ser el más bajo del mercado porque los bancos compiten por el tramo "seguro".
Contras: no sabes qué pasará después del tramo fijo. Riesgo Euríbor a largo plazo.
Recomendada si: el tramo fijo cubre tus años de incertidumbre (estabilización profesional, inicio de carrera) y planeas amortizar o refinanciar antes del tramo variable.
Comparación rápida con una hipoteca de 200.000 € a 30 años
| Tipo | TIN | Cuota/mes | Total pagado |
|---|---|---|---|
| Fija | 2,89% | 831 € | 299.000 € |
| Mixta (10 años fijo + variable) | 2,29% inicial | 768 € (primeros 10 años) | ~ 290.000 € (estimado) |
| Variable (Euríbor 2,4% + 0,69%) | 3,09% | 853 € | Depende Euríbor |
Datos orientativos. La estimación de la mixta asume Euríbor estable al 2,4%.
Escenario de tipos 2026
Tras los máximos de 2023-2024, el Euríbor ha ido bajando gradualmente hacia un rango "normalizado" en torno al 2,3-2,5%. La mayoría de economistas prevén estabilidad en este rango durante 2026, pero con incertidumbres.
Nuestra recomendación práctica
Para jóvenes que compran su primer piso y quieren dormir tranquilos, la fija es la más sencilla. Si buscas el mejor precio y tienes ingresos estables, la mixta de 10-15 años es actualmente la más competitiva del mercado.