Qué es el aval ICO
Es una garantía pública: el Estado, a través del ICO, se compromete ante el banco a responder hasta el 20% del valor del piso si tú no puedes pagar la hipoteca. Esto hace que el banco esté dispuesto a financiarte el 95% o incluso el 100%, en lugar del 80% tradicional.
Requisitos para los jóvenes
- Edad: menores de 35 años en la fecha de la solicitud.
- También pueden acceder familias con menores a cargo (sin límite de edad).
- Ingresos (base imponible IRPF):
- Un titular: ≤ 37.800 € brutos/año (4,5 × IPREM).
- Dos titulares: ≤ 75.600 € brutos/año.
- + incrementos por hijos o discapacidad.
- Vivienda: debe ser tu vivienda habitual. No vale para segunda residencia.
- Patrimonio: no tener otra vivienda en propiedad (con excepciones: herencia, divorcio, inhabitable...).
- Precio máximo del piso: varía según el municipio. En Barcelona y área metropolitana, hasta 310.000 €. En otros municipios, hasta 250.000 €.
¿Qué bancos ofrecen el aval ICO?
La lista de entidades adheridas incluye, entre otros:
- CaixaBank / MicroBank
- BBVA
- Banco Sabadell
- Ibercaja
- Abanca
- Kutxabank
- Unicaja
- Banco Santander
Cada banco tiene su propia oferta de hipoteca compatible con el aval. El tipo de interés suele ser ligeramente superior al de una hipoteca convencional porque el riesgo del banco aumenta, aunque tenga la garantía pública.
Cómo funciona en la práctica
Ejemplo para un piso de 250.000 € en Terrassa:
- Financiación máxima: 95% = 237.500 €.
- Necesitas tener ahorrados los impuestos y gastos: ~10-12% del precio = 25.000-30.000 €.
- Aval ICO: cubre el 20% (50.000 €) ante el banco; no lo cobras tú, es una garantía técnica.
Importante
El aval no elimina el riesgo. Si no pagas, el banco puede ejecutarte la hipoteca como cualquier otra. Y si el ICO paga al banco, tú seguirás teniendo que devolver ese dinero al ICO. El aval solo reduce la exigencia de ahorro inicial.
Cómo solicitarlo paso a paso
- Elige un banco adherido y pide reunión para hipoteca ICO.
- Presenta documentación: DNI, último IRPF (o certificado de no tener que presentar), vida laboral, últimas nóminas, contrato de arras o reserva del piso.
- El banco estudia tu operación y solicita el aval al ICO (es el banco quien lo tramita, no tú).
- El ICO aprueba o deniega la garantía (proceso de unas 2-4 semanas).
- Si todo va bien, firmas la hipoteca ante el notario como cualquier otra.
Vigencia del programa
El aval ICO para jóvenes está vigente hasta el 31 de diciembre de 2027. Aunque los presupuestos pueden prorrogarlo, si cumples los requisitos es recomendable no esperar al último momento por si se agotan los fondos.
Aval ICO vs ahorro tradicional
| Tradicional | Con aval ICO | |
|---|---|---|
| Financiación | 80% | 95-100% |
| Ahorro necesario (piso 200.000 €) | 40.000 € + 20.000 € gastos | 10.000-20.000 € gastos |
| Tipo de interés | Competitivo | Algo más alto |
| Tramitación | Normal | + 2-4 semanas |
| Riesgo | Estándar | Más apalancamiento |