¿Tienes más de 35 años? Puedes pedir el aval ICO si tienes menores a cargo

1. Las dos vías oficiales para acceder al aval ICO

El programa de avales públicos regulado por el Real Decreto-Ley 8/2023 (prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027) establece dos colectivos diferentes que pueden solicitar el aval ICO para la compra de la primera vivienda habitual:

Las dos vías son independientes: si tienes 38 años y un hijo, accedes por la Vía 2; si tienes 30 años y no tienes hijos, accedes por la Vía 1; si tienes 30 años y 2 hijos, podrías entrar por cualquiera de las dos (y en ese caso el límite de ingresos es más alto porque se aplican los suplementos por hijo).

2. ¿Qué cuenta como "menor a cargo"?

El criterio es el mismo que el del IRPF: es un menor a cargo cualquier hijo (biológico, adoptado o en acogimiento) que:

• Sea menor de 25 años (o sin límite de edad si tiene discapacidad).
• Conviva contigo o dependa económicamente de ti.
• No tenga ingresos propios superiores a 8.000 €/año.

Incluye también:

• Hijos de familias monoparentales.
• Hijos de una pareja anterior si conviven contigo o tienes custodia compartida (deberá demostrarse con convenio regulador o sentencia).
• Acogimientos familiares oficialmente registrados.

No incluye:

• Nietos, sobrinos u otros familiares en línea colateral, aunque convivan contigo.
• Padres mayores dependientes (tienen otra vía de ayuda, no aval ICO).

3. Casos prácticos

Caso A — Ana, 38 años, divorciada con una hija de 6 años

Ana ha buscado información "aval ICO" y pensaba que a los 38 ya no podía acceder. Pero sí: como familia monoparental con un menor a cargo, entra por la Vía 2.

• Sueldo bruto anual: 28.000 € (por debajo del límite de 37.800 €)
• Precio del piso: 195.000 € en Mataró
• Ahorros: 22.000 € (cubren los gastos, no la entrada)

Resultado: sí puede pedir aval ICO, financiar el 95% del piso y pagar el 5% restante con los ahorros disponibles para entrada parcial + gastos.

Caso B — Marc, 36 años, sin hijos

Marc cumplió 36 años en enero y busca piso. No entra por la Vía 1 (pasa de la edad) ni por la Vía 2 (no tiene menores a cargo).

Alternativas:

• Ahorrar más tiempo para llegar al 20% (necesitará ~40.000-50.000 €).
• Buscar un avalista familiar (padres, hermanos) que aporte garantía adicional al banco.
• Comprar un piso más barato donde el 80% que financia el banco cubra suficiente sin aval ICO.
• Esperar un cambio de normativa: el programa se ha prorrogado ya varias veces. Si sigue vigente más allá de 2027, podría ampliar la edad de nuevo.

Caso C — Nuria y Pol, 32 y 39 años, con 2 hijos

Nuria tiene 32 (entra por Vía 1) y Pol 39 (entra por Vía 2 porque tiene los hijos). Ambos titulares pueden acceder al aval ICO.

• Ingresos conjuntos: 58.000 €/año (por debajo del límite en pareja de 75.600 €, + 9.450 € × 2 hijos = 94.500 €)
• Precio piso: 280.000 € en Sabadell

Resultado: entran con holgura. Además, podrán combinar con la bonificación ITP/AJD joven sobre la parte de Nuria (no sobre la de Pol, que tiene 39 años).

Caso D — Laia, 45 años, madre soltera por adopción

Laia adoptó hace 3 años y ahora busca piso. A pesar de tener 45 años, la Vía 2 le aplica plenamente: es una persona con menor a cargo, sin límite de edad para el programa.

Su única consideración es el límite de ingresos (37.800 € + 9.450 € por la hija = 47.250 € brutos/año) y el precio máximo del municipio.

4. Suplementos por cada menor adicional

El aval ICO suma 9.450 € adicionales al límite de ingresos por cada menor extra a cargo. Para familias en pareja, también se aplica el suplemento:

Los suplementos son para familias monoparentales y numerosas; el programa prevé condiciones aún más favorables para esas situaciones.

5. Documentación específica para la Vía 2 (familias con menores)

Además de la documentación estándar de la hipoteca (DNI, IRPF, nóminas, etc.), si accedes por la Vía 2 tendrás que demostrar la dependencia del menor:

• Libro de familia o certificados de nacimiento de los hijos.
• Volante de convivencia emitido por el ayuntamiento (acredita que el menor convive contigo).
• Si hay custodia compartida o exclusiva: sentencia de divorcio/separación o convenio regulador.
• Si hay adopción o acogimiento: resolución de la entidad pública competente o juzgado.
• Si el menor tiene discapacidad: certificado de discapacidad emitido por la administración.
• En familias numerosas: título de familia numerosa vigente.

6. ¿Qué pasa si no entras en ninguna de las dos vías?

Si superas los 35 años y no tienes menores a cargo, no puedes acceder al aval ICO actual. Pero hay alternativas:

6.1. Coavalista familiar

Los padres, hermanos u otros familiares con solvencia pueden actuar como avalistas y aportar garantía al banco. Esta opción no tiene límites de edad, pero implica que el avalista se comprometa a responder con su patrimonio si el titular impaga. Es frecuente pedir como aval una segunda vivienda libre de hipoteca.

6.2. Doble garantía / hipoteca puente

Si tienes familia con una segunda vivienda, algunos bancos (Caixabank, BBVA) permiten ofrecer esa como garantía adicional que sustituye el aval ICO. La hipoteca cubre el 100% del nuevo piso "asida" a las dos propiedades.

6.3. Ahorrar más tiempo

Si puedes esperar 1-2 años más ahorrando, puedes llegar al 20% de entrada y no necesitar aval. La regla es ahorrar mínimo el 30% del sueldo. Con un sueldo neto de 2.000 €/mes (600 €/mes de ahorro), tardas unos 6-7 años en llegar a 50.000 €.

6.4. Comprar piso más barato

El 20% sobre un piso de 150.000 € son 30.000 €, factibles de ahorrar. Para muchos jóvenes de edad 35-45, optar por municipios más pequeños (Granollers, Vic, Tortosa, Manresa) es la solución realista.

6.5. Subrogación o porting de hipoteca

Si ya tienes una hipoteca sobre otra vivienda (por herencia o compra anterior), puedes subrogarla al nuevo piso o transferir el capital pendiente. No es aval ICO pero resuelve el problema de entrada.

7. Preguntas frecuentes

Tengo 36 años y una hija de 4. ¿Aún puedo acceder a la bonificación ITP/AJD joven?

No. La tarifa joven del ITP y AJD en Cataluña solo aplica a menores de 35 años (Decreto 5/2025), sea cual sea tu situación familiar. La Vía 2 del aval ICO y la tarifa joven son normativas separadas.

Mi hijo tiene 26 años pero depende económicamente de mí. ¿Cuenta?

No, como regla general. La normativa exige que sea menor de 25 años o tenga discapacidad reconocida. Puedes consultar el caso concreto con un asesor si la situación es atípica.

Si estoy en custodia compartida, ¿cuenta mi hijo como "a cargo"?

Sí, aunque puede necesitar más justificación. El convenio regulador o la sentencia tiene que demostrar que tienes responsabilidad económica y guarda al menos parcial del menor.

Si tengo más de 35 y mi pareja menos, ¿cómo se pide el aval ICO?

Si tu pareja menor de 35 entra por la Vía 1, podéis pedir el aval sobre su parte de la hipoteca. Si además tenéis un hijo común, ambos podéis acceder (uno por Vía 1, otro por Vía 2).

¿El aval ICO cuesta dinero?

El aval en sí es gratuito. No tienes que pagar nada al ICO. Lo que pagas es la hipoteca normal del banco, con la diferencia de que el banco está dispuesto a financiar más porque tiene la garantía del Estado.

¿Ha habido cambios recientes en el programa?

El programa fue prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027 en diciembre de 2024. La Vía 2 (familias con menores) está vigente desde la primera versión del decreto. Vigente a mayo de 2026.

Artículo informativo actualizado en mayo de 2026. Normativa: Real Decreto-Ley 8/2023, artículos de avales públicos ICO, prórroga vigente hasta el 31-12-2027. Consulta siempre las condiciones específicas de cada banco y con un asesor antes de firmar. La interpretación de "menor a cargo" puede variar según situaciones específicas.

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