Qué es el aval ICO y por qué cambia según el banco
El aval ICO es una garantía pública que asume el 20% de la hipoteca, permitiendo al banco financiar más allá del 80% habitual. El aval es el mismo para todos los bancos (lo da el Estado), pero cada entidad aplica sus propias condiciones: tipo de interés, vinculaciones, comisiones y si acepta o no determinados perfiles.
Resumen rápido
Todos los bancos grandes ofrecen aval ICO, pero las condiciones varían mucho. Tras las subidas del BCE, Sabadell tiene la fija más barata de la gran banca (2,75% TIN), CaixaBank y BBVA están en el 2,85-2,95%, BBVA y Santander aprueban más perfiles, e ING ha subido su fija al 4%.
Comparativa rápida
| Banco | TIN aprox. | Vinculaciones obligatorias | Aprobación |
|---|---|---|---|
| Banco Sabadell | 2,75% fija | Nómina + hogar + vida + protección de pagos | Media |
| Caixabank | 2,85% fija | Nómina + recibos + tarjeta + hogar + vida | Estricta |
| BBVA | 2,95% fija · 2,20% mixta | Nómina + hogar + vida | Media |
| Banco Santander | 2,96% fija · 2,34% mixta | Nómina + hogar + vida | Media |
| ING | 4,00% fija · 2,65% mixta | Nómina + hogar | Estricta |
TIN bonificado orientativo a octubre de 2026 (sin bonificaciones, ~1 punto más). En las mixtas, el tipo es el del tramo fijo; después se aplica el Euríbor (3,247% de media en septiembre) más el diferencial. Depende de tu perfil.
1. Aval ICO en Caixabank
Caixabank es uno de los bancos con mayor implantación en Cataluña y ofrece aval ICO con condiciones competitivas:
- TIN aprox: 2,85% fija bonificada (3,85% sin bonificar) | Mixta 10 años desde 2,30% + Euríbor + 0,75%
- LTV máximo: 95-100% del valor del piso (según tasación y precio)
- Vinculaciones: nómina domiciliada + seguro hogar (en la entidad o externo)
- Comisión apertura: 0% (en operaciones con aval ICO)
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: selectiva, exigen estabilidad laboral (≥ 2 años de antigüedad normalmente) y ratio cuota/ingresos < 35%
Ventaja: rápidos tramitando el aval, oficina física en toda Cataluña.
Inconveniente: el proceso de pre-aprobación es más estricto que la media.
2. Aval ICO en Banco Santander
- TIN aprox: 2,96% fija bonificada | Mixta 66 meses desde 2,34% + Euríbor + 0,74%
- LTV máximo: 95% (excepcionalmente 100% en obra nueva de promotores colaboradores)
- Vinculaciones: nómina + 2 productos adicionales (seguro vida, hogar, Plan Mi Banco, etc.)
- Comisión apertura: 0,5% (negociable a 0% según perfil)
- Plazo máximo: 30 años (35 con edad avanzada justificada)
- Aprobación: media — aceptan más perfiles que Caixabank, especialmente funcionarios y contratos indefinidos recientes
Ventaja: más flexibles con perfiles jóvenes y autónomos estables.
Inconveniente: más vinculaciones = más coste mensual adicional (unos 50-80 €/mes).
3. Aval ICO en BBVA
- TIN aprox: 2,95% fija bonificada (3,95% sin bonificar) | Mixta 5 años desde 2,20% + Euríbor + 0,85%
- LTV máximo: 95-100% según promoción
- Vinculaciones: nómina + seguro hogar (seguro vida opcional con bonificación)
- Comisión apertura: 0% en hipoteca con aval ICO
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: media - alta, BBVA es reconocido por aceptar perfiles mileuristas con buena estabilidad
Ventaja: tramitación online muy ágil, app excelente.
Inconveniente: oficina física menos presente en Cataluña que Caixabank o Sabadell.
4. Aval ICO en ING
- TIN aprox: 4,00% fija (Hipoteca Naranja Fija, subió en septiembre) | Mixta 5 años desde 2,65% + Euríbor + 0,94%
- LTV máximo: 95% (no suelen llegar al 100%)
- Vinculaciones: pocas — nómina domiciliada y seguro de hogar para el mejor tipo
- Comisión apertura: 0%
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: estricta — solo perfiles con ingresos sólidos y poco endeudamiento. Jóvenes con primer empleo reciente lo tienen complicado.
Ventaja: sin comisiones ni vinculaciones superfluas, interfaz digital top.
Inconveniente: ahora mismo es de las fijas más caras (4%) y rechaza bastantes perfiles sin estabilidad ≥ 3 años.
5. Aval ICO en Banco Sabadell
- TIN aprox: 2,75% fija bonificada (3,75% sin bonificar) — sin subidas desde enero | Mixta 3 años desde 1,80% + Euríbor + 0,70%
- LTV máximo: 95-100% según tasación
- Vinculaciones: nómina + seguros de hogar, vida y protección de pagos para el mejor tipo
- Comisión apertura: 0%
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: media — tiene programa específico "Cuenta Expansión Jóvenes" que da ventajas
Ventaja: banco catalán, presencia capilar en todo el territorio, atención cercana.
Inconveniente: el mejor tipo exige bastantes seguros; calcula su coste real.
¿Cuál te conviene según tu perfil?
| Si tu perfil es... | Banco más favorable |
|---|---|
| Funcionario o indefinido estable +3 años | Sabadell o Caixabank (mejor precio en fija) |
| Indefinido reciente (< 2 años) | Santander o BBVA (más flexibles) |
| Autónomo con ingresos consolidados | BBVA o Sabadell |
| Quieres mínima vinculación | ING (pocas vinculaciones, pero tipo más alto) |
| Quieres oficina física en Cataluña | Caixabank o Sabadell |
| Quieres 100% del precio (no solo 95%) | Caixabank o BBVA en obra nueva |
Requisitos comunes para el aval ICO
Recuerda que, sea cual sea el banco, debes cumplir los requisitos del aval ICO:
- Edad: < 35 años o familias con menores a cargo
- Ingresos máximos: 37.800 € brutos/año individual o 75.600 € en pareja
- Vivienda habitual (no segunda residencia)
- Precio máximo: según municipio (en Barcelona puede llegar a 350.000 €, en otras ciudades es inferior)
- Vigente hasta el 31 diciembre 2027
Errores habituales cuando pides aval ICO
- Ir a un solo banco: las condiciones varían mucho. Si Caixabank te dice que no, BBVA o Sabadell quizás sí.
- No comparar el TAE, no solo el TIN. Un TIN bajo con muchas vinculaciones puede tener un TAE más alto que un TIN medio sin vinculaciones.
- Olvidar el ahorro de gastos: aun con aval ICO, debes tener entre el 10-15% del precio en metálico para notaría, registro, tasación, etc.
- No combinar con el ITP/AJD joven: en Cataluña, los < 35 años con base IRPF ≤ 36.000 € pagan ITP del 5% y AJD 0%. Leer más.
Datos orientativos a octubre de 2026. Cada banco revisa tu solicitud individualmente. Consulta siempre las condiciones oficiales en la web de la entidad o con tu asesor antes de firmar. Normativa: aval ICO regulado por el Instituto de Crédito Oficial, prórroga vigente hasta el 31-12-2027.