Qué es el aval ICO y por qué cambia según el banco
El aval ICO es una garantía pública que asume el 20% de la hipoteca, permitiendo al banco financiar más allá del 80% habitual. El aval es el mismo para todos los bancos (lo da el Estado), pero cada entidad aplica sus propias condiciones: tipo de interés, vinculaciones, comisiones y si acepta o no determinados perfiles.
Resumen rápido
Todos los bancos grandes ofrecen aval ICO, pero las condiciones varían mucho. Caixabank e ING son los más competitivos en tipos, BBVA y Santander aprueban más perfiles, Sabadell es bueno para Cataluña en concreto.
Comparativa rápida
| Banco | TIN aprox. | Vinculaciones obligatorias | Aprobación |
|---|---|---|---|
| Caixabank | 2,80 - 3,20% | Nómina + seguro hogar | Estricta |
| Banco Santander | 2,95 - 3,50% | Nómina + 2 prod. adicionales | Media |
| BBVA | 2,90 - 3,40% | Nómina + seguro | Media |
| ING | 2,85 - 3,15% | Nómina (pocas) | Estricta |
| Banco Sabadell | 2,99 - 3,45% | Nómina + seguro hogar | Media |
Cifras orientativas a mayo 2026 que dependen de tu perfil. El TIN incluye las bonificaciones por vinculación.
1. Aval ICO en Caixabank
Caixabank es uno de los bancos con mayor implantación en Cataluña y ofrece aval ICO con condiciones competitivas:
- TIN aprox: 2,80 - 3,20% (fija) | Mixta desde 2,55%
- LTV máximo: 95-100% del valor del piso (según tasación y precio)
- Vinculaciones: nómina domiciliada + seguro hogar (en la entidad o externo)
- Comisión apertura: 0% (en operaciones con aval ICO)
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: selectiva, exigen estabilidad laboral (≥ 2 años de antigüedad normalmente) y ratio cuota/ingresos < 35%
Ventaja: rápidos tramitando el aval, oficina física en toda Cataluña.
Inconveniente: el proceso de pre-aprobación es más estricto que la media.
2. Aval ICO en Banco Santander
- TIN aprox: 2,95 - 3,50%
- LTV máximo: 95% (excepcionalmente 100% en obra nueva de promotores colaboradores)
- Vinculaciones: nómina + 2 productos adicionales (seguro vida, hogar, Plan Mi Banco, etc.)
- Comisión apertura: 0,5% (negociable a 0% según perfil)
- Plazo máximo: 30 años (35 con edad avanzada justificada)
- Aprobación: media — aceptan más perfiles que Caixabank, especialmente funcionarios y contratos indefinidos recientes
Ventaja: más flexibles con perfiles jóvenes y autónomos estables.
Inconveniente: más vinculaciones = más coste mensual adicional (unos 50-80 €/mes).
3. Aval ICO en BBVA
- TIN aprox: 2,90 - 3,40%
- LTV máximo: 95-100% según promoción
- Vinculaciones: nómina + seguro hogar (seguro vida opcional con bonificación)
- Comisión apertura: 0% en hipoteca con aval ICO
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: media - alta, BBVA es reconocido por aceptar perfiles mileuristas con buena estabilidad
Ventaja: tramitación online muy ágil, app excelente.
Inconveniente: oficina física menos presente en Cataluña que Caixabank o Sabadell.
4. Aval ICO en ING
- TIN aprox: 2,85 - 3,15% (Hipoteca Naranja Mixta)
- LTV máximo: 95% (no suelen llegar al 100%)
- Vinculaciones: mínimas — solo nómina domiciliada (no exigen seguro en la propia ING)
- Comisión apertura: 0%
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: estricta — solo perfiles con ingresos sólidos y poco endeudamiento. Jóvenes con primer empleo reciente lo tienen complicado.
Ventaja: sin vinculaciones superfluas, hipoteca "limpia", interfaz digital top.
Inconveniente: rechazo elevado para perfiles sin estabilidad ≥ 3 años.
5. Aval ICO en Banco Sabadell
- TIN aprox: 2,99 - 3,45%
- LTV máximo: 95-100% según tasación
- Vinculaciones: nómina + seguro hogar (vida opcional con bonificación)
- Comisión apertura: 0%
- Plazo máximo: 30 años
- Aprobación: media — tiene programa específico "Cuenta Expansión Jóvenes" que da ventajas
Ventaja: banco catalán, presencia capilar en todo el territorio, atención cercana.
Inconveniente: tipo ligeramente superior a Caixabank o ING.
¿Cuál te conviene según tu perfil?
| Si tu perfil es... | Banco más favorable |
|---|---|
| Funcionario o indefinido estable +3 años | Caixabank o ING (mejor precio) |
| Indefinido reciente (< 2 años) | Santander o BBVA (más flexibles) |
| Autónomo con ingresos consolidados | BBVA o Sabadell |
| Quieres mínima vinculación | ING (solo nómina) |
| Quieres oficina física en Cataluña | Caixabank o Sabadell |
| Quieres 100% del precio (no solo 95%) | Caixabank o BBVA en obra nueva |
Requisitos comunes para el aval ICO
Recuerda que, sea cual sea el banco, debes cumplir los requisitos del aval ICO:
- Edad: < 35 años o familias con menores a cargo
- Ingresos máximos: 37.800 € brutos/año individual o 75.600 € en pareja
- Vivienda habitual (no segunda residencia)
- Precio máximo: según municipio (en Barcelona puede llegar a 350.000 €, en otras ciudades es inferior)
- Vigente hasta el 31 diciembre 2027
Errores habituales cuando pides aval ICO
- Ir a un solo banco: las condiciones varían mucho. Si Caixabank te dice que no, BBVA o Sabadell quizás sí.
- No comparar el TAE, no solo el TIN. Un TIN bajo con muchas vinculaciones puede tener un TAE más alto que un TIN medio sin vinculaciones.
- Olvidar el ahorro de gastos: aun con aval ICO, debes tener entre el 10-15% del precio en metálico para notaría, registro, tasación, etc.
- No combinar con el ITP/AJD joven: en Cataluña, los < 35 años con base IRPF ≤ 36.000 € pagan ITP del 5% y AJD 0%. Leer más.
Datos orientativos a mayo de 2026. Cada banco revisa tu solicitud individualmente. Consulta siempre las condiciones oficiales en la web de la entidad o con tu asesor antes de firmar. Normativa: aval ICO regulado por el Instituto de Crédito Oficial, prórroga vigente hasta el 31-12-2027.